Имеются и другие формы кредита: потребительский, ипотечный, государственный.
Кредит выполняет следующие функции:
1) перераспределяет временно свободные денежные средства между отраслями, районами, государствами;
2) экономит издержки обращения;
3) ускоряет оборот общественного капитала.
Реализация функций кредита повышает эффективность общественного производства.
Денежно-кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности. Кредитная система относится к инфраструктуре рыночной экономики. Кредитная система государства складывается из банковской системы и небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. Небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками.
Регулирование денежно-кредитной системы осуществляет Национальный банк, используя следующие инструменты:
1) операции на открытом рынке. Чтобы увеличить предложение денег в экономике, Национальный банк покупает у банков государственные ценные бумаги. Для уменьшения предложения денег Банк продаёт такие бумаги, изымая тем самым деньги из экономики;
2) изменение ставки банковского процента. Если такая ставка уменьшается (кредит дешевеет), то предложение денег возрастает. Когда ставка процента возрастает (кредит дорожает), предложение денег сокращается.
3) изменение нормы обязательных резервов. Все банки обязаны держать определённую долю их депозитов в качестве резерва. При увеличении нормы резервов банки уменьшают объём кредитования клиентов, сокращая предложение денег в экономике. При снижении этой нормы банки расширяют предложение денег.
Национальный банк действует в соответствии с законодательством РФ.
Денежно-кредитная политика проводится Центральным банком страны.
Различают политику дешёвых и дорогих денег.
Политика дешёвых денег заключается в:
1) покупке ценных бумаг;
2) снижении резервной нормы;
3) понижении учётной ставки.
Все эти меры приводят к увеличению предложения на рынке денег, поэтому такая политика получила название «политики дешёвых денег».
Политика дорогих денег заключается в:
1) продаже ценных бумаг;
2) увеличении резервной нормы;
3) повышении учётной ставки.
Такая политика приводит к уменьшению предложения на рынке денег.
Банковская система Республики Беларусь функционирует на основании следующих принципов:
1. Действие на территории Республики Беларусь банков Республики Беларусь, филиалов иностранных банков и иностранных банков.
2. Обязательность получения лицензии банками для осуществления деятельности на территории Республики Беларусь.
3. Невмешательство государственных органов в деятельность банков, кроме случаев, предусмотренных законами Республики Беларусь.
4. Запрет государственным органам требовать выполнения несвойственных банкам функций, в том числе функций по административному контролю за деятельностью клиентов банков, за исключением контроля за кассовыми и валютными операциями.
5. Ответственность государственных органов и их должностных лиц перед банками за принятие данными органами решений, наносящих вред банкам.
6. Разграничение ответственности банков и государства: банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение о противном или государство не приняло на себя такое обязательство.
Национальный банк Республики Беларусь - центральный банк государства. Он, как и в других странах, наделен исключительным правом эмиссии денег, регулирования и контроля за деятельностью кредитных учреждений. Национальный банк является собственностью Республики Беларусь, подотчетен Парламенту и обеспечивает проведение согласованной с финансовой политикой денежно-кредитной политики. Председатель и члены правления Национального банка назначаются Президентом по согласованию с нижней палатой Парламента. Ежегодно Национальный банк представляет на рассмотрение и утверждение Парламента, основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на предстоящий финансовый год и отчет о работе в целом кредитной системы и непосредственно своей деятельности.
Правовой статус Национального банка имеет свои особенности. Во-первых, он является хозяйствующим субъектом и функционирует за счет собственных доходов. В этом качестве он заключает сделки гражданско-правового характера с Правительством и коммерческими банками. Это сделки относительно предоставления централизованных кредитных ресурсов Правительству для финансирования дефицита республиканского бюджета. Размер участия Национального банка в этом финансировании устанавливается в Законе о бюджете на предстоящий финансовый год. Национальный банк предоставляет свои ресурсы так же коммерческим банкам в виде кредитов.
Во-вторых, Национальный банк является одновременно органом государственного управления, наделенным соответствующими властными полномочиями относительно хозяйствующих субъектов в части кассовых операций, валютного регулирования и коммерческих банков по всем аспектам их деятельности.
Перед Национальным банком стоит основная цель: обеспечить внешнюю и внутреннюю устойчивость национальной денежной единицы - белорусского рубля. В этих целях он использует как административные рычаги путем издания обязательных для выполнения коммерческими банками нормативных предписаний, так и экономические, косвенные методы регулирования, заключающиеся, в основном, в установлении экономических нормативов. Это, в частности, размер уставного фонда, соотношение собственных средств к активам банка, максимальный размер риска на одного заемщика, показатель ликвидности баланса и некоторые другие. Посредством этого обеспечивается устойчивость банковской системы, предупреждение излишне рисковой деятельности отдельных банков.
Национальный банк при осуществлении надзорных функций применяет к нарушителям банковского законодательства экономические санкции. В частности, в случаях систематического нарушения установленных нормативов, неисполнения предписаний Национального банка и по некоторым другим основаниям Национальный банк направляет указание совету банка, пайщикам или другим владельцам банков о принятии мер по финансовому оздоровлению банка, его реорганизации, замене руководства банка, ликвидации банка.
Экономические санкции устанавливают меры экономического воздействия, включающие в себя: списание в бесспорном порядке с корреспондентского счета банка недовнесенных сумм в фонд регулирования кредитных ресурсов; повышение установленной нормы обязательных резервов, размещаемых банком в Национальном банке; взыскание штрафов; введение особых режимов корреспондентских счетов; введение особого режима функционирования банка.
Законодательство Республики Беларусь наделяет Национальный банк правом принудительной ликвидации банков. Развитие банковского сектора в экономике республики свидетельствует о сложности происходящих в нем процессов. Нормальное функционирование банков возможно при наличии детализированного устойчивого банковского законодательства. В настоящее время их деятельность регулируется более чем тысячью нормативных актов. Это требует их систематизации и кодификации, что сделано в Банковском кодексе Республики Беларусь, который на момент подготовки данного учебного пособия, находится на рассмотрении Национального собрания Республики Беларусь.
Непосредственное обслуживание предприятий и населения осуществляют коммерческие банки. Они оказывают своим клиентам следующие банковские услуги: привлекают средства во вклады и в депозиты, предоставляют кредиты, осуществляют расчетно-кассовое обслуживание, валютные операции, инкассацию наличных денег и некоторые другие услуги при наличии лицензии Национального банка.
По форме собственности банки могут быть государственными, акционерными, коммерческими. Ныне действующее законодательство не допускает создания частных банков, однако, в первой редакции закона разрешалось создание частных банков. Создать банк могут не менее трех юридических и физических лиц, доля каждого участника не может превышать 35 процентов уставного фонда. По национальному составу участников банки могут быть белорусскими, совместными с участием иностранной стороны и иностранными.
Банки в своей деятельности не зависимы от государства и не отвечают по обязательствам государства, равно как и государство не отвечает по обязательствам банков.
Согласно Закону о банках и банковской деятельности, в банковскую систему не входят небанковские организации. Тем не менее, такие финансовые институты в республике функционируют. По законодательству развитых стран в банковскую систему, кроме центрального банка и коммерческих банков, входят так называемые парабанковские учреждения, к которым относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные фонды, сберегательные кассы и некоторые другие. Развитые рыночные отношения предполагают наличие в денежно-кредитной сфере специализированных финансовых структур. Коль скоро, как было отмечено, они в республике существуют и их правовой статус, цели и функции подпадают под определение «небанковские финансовые организации», последние в законодательном порядке должны быть установлены как звено в банковской системе Республики Беларусь.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
